Вариант кредитного договора

В Управление Роспотребнадзора часто обращаются потребители с вопросом о правомерности заключения договора личного страхования при оформлении кредитного договора с банком.
Как показала практика, действительно, нередко одним из требований банка при подписании кредитного договора является заключение заемщиком договора личного страхования в пользу кредитной организации. Так можно ли считать условие кредитного договора о страховании ущемляющим права потребителя?
Во-первых, следует отметить, что страхование – самостоятельная услуга. Поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя. Но следует обратить внимание, что именно условие кредитного договора о страховании – это навязывание услуги. Поэтому прежде чем подписать кредитный договор с банком, потенциальному заемщику необходимо запросить у банка Условия кредитного договора. Внимательно изучить условия договора в спокойной обстановке, например, дома. В случае, если на Ваше требование о предоставлении условий кредитного договора до заключения сделки, банк ответит отказом, то указанные действия банка следует квалифицировать как нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услугах, предоставляемых банком. Право потребителя на информацию об исполнителе, работах, услугах закреплено Законом РФ «О защите прав потребителей» (статьи 8,9,10).
В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон № 2300-1) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В судебной практике существует следующее толкование данной нормы: указанное требование распространяется на случаи, когда сам товар (работа, услуга) и последующий товар (работа, услуга) продается (выполняется, предоставляется) одним и тем же лицом.
Поскольку кредитная организация не осуществляет страховую деятельность в силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", то страховщик – всегда другое лицо. В этом случае договор личного страхования нельзя рассматривать как "обязательную обусловленную услугу" (в терминологии Закона РФ «О защите прав потребителей») или навязанную услугу .

Согласно п. 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором. В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Указанная правовая позиция изложена в Информационном письме Федеральной службы страхового надзора от 22 ноября 2010 г. № 8934/02-03 « По вопросам личного страхования заемщиков». В информационном письме Федеральная служба страхового надзора обобщила практику заключения договоров личного страхования заемщиков и в целях предупреждения нарушений в деятельности страховщиков указывает о необходимости учитывать, в частности, следующие положения законодательства: законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Следует также отметить, что непосредственно банк не получает дохода от заключения договора страхования. Страховую премию страхователь (в данном случае гражданин) уплачивает страховщику, а не банку. Выгода банка – обеспечение возврата кредита. Однако это не исключает его заинтересованности в выборе заемщиком конкретного страховщика, в связи с чем необходимо обратить внимание на следующие ситуации.
Итак, если страховщик – юридическое лицо, указанное кредитной организацией, то в данном случае, можно говорить о навязанности услуги, поскольку указанное условие нарушает один из элементов свободы договора – право на свободу в выборе стороны договора.
Если страховщик – лицо, рекомендованное кредитной организацией.

В этом случае условие о страховании также нельзя квалифицировать как навязанное, поскольку у заемщика есть право выбора стороны договора. Кроме того, наличие у банка перечня страховщиков допустимо, на что указано в постановлении Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 " О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". В данном постановлении, в частности, отмечается, что "соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги".
Нередко заемщику предоставляется право выбора: застраховать свою жизнь и здоровье либо уплачивать повышенную процентную ставку. В соответствии с разъяснениями, изложенными в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 , пункт 8, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. При рассмотрении материалов дела, суд обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Кроме этого, согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заёмщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.
Нельзя не отметить, что без страхования риск невозврата кредита возрастает, чем и объясняется повышение процентной ставки. Между тем обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы, что отмечается и в судебной практике. Таким образом, говорить о навязывании страховой услуги в этой ситуации не приходится. Кроме того, за заемщиком остается право выбора – его нежелание заключать договор страхования не влечет за собой отказа в предоставлении кредита.
Как показала практика, граждане, обращающиеся в Управление за разъяснениями, предъявляют в подтверждение своих доводов кредитный договор, подписанный с банком, заявление о выдаче кредита и полис страховщика.
При детальном изучении условий кредитного договора выясняется, что в кредитном договоре отсутствует условие о заключении договора личного страхования в обязательном порядке.Договор личного страхования заключается с страховщиком, как правило, на основании письменного заявления гражданина. Указанное обстоятельство подтверждается имеющейся судебной практикой. В суде кредитные организации в качестве письменного доказательства, подтверждающего факт заключения договора в соответствии с законодательством, предъявляют заявление на заключение договора страхования, оформленное и подписанное заемщиком собственноручно.
С учетом вышеизложенного, специалисты рекомендуют:
Внимательно прочитайте заявление на выдачу кредита. Как правило, эта форма заявления разрабатывается Банками самостоятельно. Некоторые Банки в заявлении на выдачу кредита указывают и заявление заемщика на заключение договора страхования.
Прежде чем подписать документы, которые предоставляет Вам специалист кредитного отдела Банка при оформлении документов в дату выдачи кредита, необходимо внимательно их прочитать и убедиться, что сумма кредита, подлежащая выдаче наличными деньгами соответствует заявленной Вами. Внимательно ознакомьтесь с графиком платежей по кредиту и проверьте наличие или отсутствие платежей в пользу третьих лиц (в том числе страховщику) за счет кредитных средств.
Если страховая премия подлежит оплате страховщику за счет собственных средств заемщика, то указанное обстоятельство должно подтверждаться Вашим личным заявлением на заключение договора страхования.
Источник: elista.bezformata.ru
К списку

договор (далее – настоящий договор/Кредитный договор) о В случае если ЗАЕМЩИКОМ выбран вариант предоставления суммы Кредита на Счет.

Он учитывает все платежи заёмщика по кредитному договору, в том  предложив вариант кредита на сопоставимых по сроку и сумме 

Вопрос 9.28 – Сколько вариантов графика можно указать в договоре кредита/депозита. В вопросе 9.28 требуется определить, сколько вариантов