Страховая выплата по кредиту

И Пушкарь дал комментарий "РИА Новости" об ОСАГО
Решение Первомайского районного суда г. Омска от 27.05.2014 по делу № 2-1278/2014
Дело №2-1278
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Оганесян Л.С., при секретаре Игнатенко О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 27 мая 2014 года в городе Омске
гражданское дело по исковому заявлению Я.И.Е. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Цюрих» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда,
установил:
Я.И.Е. обратилась в суд с иском к ООО СК «Цюрих» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных исковых требований указывала на то, что 23 ноября 2011 г. ОАО «ОТП Банк» на основании заявления-оферты предоставило ее отцу - Я.Е.И. кредит в размере 200 000 руб. на срок 30 месяцев. В этот же день Я.Е.И. был застрахован по коллективному договору № СНС-01/11 добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенному между ОАО «ОТП Банк» и ООО СК «Цюрих».
Согласно п. 2.3 указанного договора страхования индивидуальная страховая сумма в отношении каждого застрахованного определяется как 100 % от величины кредита, предоставленного застрахованному в соответствии с кредитным договором, но не более 1 000 000 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования в части неисполненного денежного обязательства (включая основной долг, сумму процентов, плат, штрафов и т.д.) является страхователь. Выгодоприобретателем в размере положительной разницы между страховой суммой и величиной не исполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.
В силу п. 1.8. договора страхования страховыми случаями признаются совершившиеся в течение срока страхования, установленного в отношении каждого застрахованного, события, указанные в п. 1.9. настоящего договора, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату выгодоприобретателю. В соответствии с п. 1.9. договора событие, на случай наступления которого проводится страхование в соответствии с настоящим договором, является страховым риском. В частности, страховым риском является смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедших с застрахованным в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного.
01 февраля 2012 г. застрахованный Я.Е.И. умер от сердечной недостаточности. Руководствуясь п.п. 4.1, 5.1.1 коллективного договора страхования истец как наследник Я.Е.И., уведомила страховщика о наступлении страхового случая - и передала ему все необходимые для выплаты страховой суммы документы. Однако в письме от 20 ноября 2012 г. ответчик в выплате страхового возмещения отказал, ссылаясь на то, что причинение вреда жизни и здоровью застрахованного при его нахождении в состоянии алкогольного опьянения не является страховым случаем. С данным отказом она не согласна, поскольку из положений ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом. Между тем, такого основания для освобождения, на которое ссылается страховщик, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено. Поэтому включение такого условия в договор страхования является ничтожным, противоречащим ГК РФ и соответственно применяться не должно. С учетом изложенного просила взыскать с ООО СК «Цюрих» в пользу выгодоприобретателя - ОАО «ОТП Банк» страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 200 000 руб., в пользу Я.И.Е. компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб. и по оплате услуг нотариуса в размере 950 руб.

В процессе рассмотрения дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования, просила взыскать ООО СК «Цюрих» в пользу выгодоприобретателя ОАО «ОТП Банк» страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 127 520 руб. 69 коп., в пользу Я.И.Е. - 72 479 руб. 31 коп. В остальной части требования оставила без изменения (л.д. 99).
В судебном заседании истец Я.И.Е. участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 129).
Представитель истца Пушкарь И.В., действующий на основании доверенности (л.д. 9), уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что в ноябре 2011 г. Я.Е.И. получил в ОАО «ОТП Банк» кредит и был застрахован по коллективному договору страхования от несчастных случаев и болезней. В период действия договора страхования, в феврале 2012 г., Я.Е.И. умер. После его смерти истец, Я.Ю.Е. и Я.А.Е. (дети) вступили в права наследования, получили свидетельства о праве на наследство по закону. В дальнейшем, в мае 2013 г. сын наследодателя – Я.А.Е. умер. После его смерти Я.Ю.Е. отказалась от причитающейся ей доли наследства в пользу истца, которая и оформила у нотариуса свои наследственные права. Поэтому разница между суммой задолженности по кредитному договору и страховой суммой в 200 000 руб., должна быть выплачена Я.И.Е. Считает, что смерть застрахованного Я.Е.И. сама по себе является достаточным основанием для признания страхового случая наступившим, что в свою очередь влечет обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

Просил исковые требования удовлетворить.
Представитель ответчика - ООО СК «Цюрих» в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежаще. В письменном отзыве представитель Гумельник Е.Н., действующая на основании доверенности (л.д. 51-53, 94), указала на необоснованность исковых требований, поскольку смерть Я.Е.И. наступила в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения, поэтому не была признана страховым случаем. При этом, данное условие .договора страхования не противоречит ни одной из норм действующего законодательства, не было признано недействительным в установленном законом порядке. Кроме того, отсутствуют основания и для взыскания в пользу истца штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как договор страхования заключен между страховой компанией и банком, который потребителем не является. Договорные отношения с Я.Е.И. у ООО СК «Цюрих» отсутствуют, заказчиком (приобретателем) услуги Я.Е.И. не являлся, в связи с чем нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае не применимы.
Представитель 3-го лица - ОАО «ОТП Банк» в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, ранее в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, против удовлетворения исковых требований не возражала (л.д. 69).
Привлеченная судом к участию в деле в качестве 3-го лица Я.Ю.Е. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, в письменном заявлении указала на то, что от своего права на получение страхового возмещения от ООО СК «Цюрих» отказывается в пользу сестры – Я.И.Е. (л.д. 133). Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
В судебном заседании установлено, что 23 ноября 2011 г. между ОАО «ОТП Банк» (кредитором) и Я.Е.И. (заемщиком) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № 1/181988. По условиям данного договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере 200 000 руб. под 27,9 % годовых сроком на 30 месяцев. Ежемесячный платеж в счет погашения кредита (включающий также сумму процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности) составляет 9 333 руб. 96 коп. и подлежит уплате не позднее 23-го числа текущего месяца. Пунктом 1 кредитного договора предусмотрена необходимость страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 5, 23-30).
В данной связи 23 ноября 2011 г. Я.Е.И. подписал заявление (согласие) на страхование, согласно которому выразил согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенному между ОАО «ОТП Банк» и ООО СК «Цюрих», и просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования.
В заявлении указано, что страховыми рисками по договору страхования являются: смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования; постоянная полная утрата общей трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1-й или 2-й группы, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произ

(далее - Кредитный договор), заключенный между Банком и ______ Выплата страхового возмещения в случае повреждения застрахованного 

В период действия договора страхования, а именно 13 марта 2014 г., наступил  Ответчик не признал наличие страхового случая, в выплате  по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Для заключения договора страхования не требуется наличия И если страховая выплата превышает остаток долга по кредитному