Срок исковой давности по взысканию страхового возмещения

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В одном из комментариев к ГК РФ об этом говорится более подробно: «Исковая давность является сроком, при соблюдении которого суд общей юрисдикции, арбитражный или третейский суд обязаны предоставить защиту лицу, право которого нарушено» 1. В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В правоотношениях, в которые вовлечены всего два основных лица (нарушитель права и тот, чье право нарушено), и видах страхования, в которых определение момента наступления страхового случая (например, пожара, залива, дорожно-транспортного происшествия и т.д.) особых сложностей не вызывает, причинение вреда, его осознание и возможность подачи в связи с этим претензии причинителю вреда или обращения к страховщику за выплатой страхового возмещения максимально сближены по времени. Однако в отношении договоров страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности столь категоричное утверждение выглядит по меньшей мере преждевременным.
Во-первых, в указанные правоотношения во всех случаях оказываются вовлеченными три стороны: страхователь, страховщик, третье лицо, которому причинен вред (выгодоприобретатель). Сначала, причиняя имущественный ущерб либо вред жизни или здоровью третьего лица, страхователь нарушает его право, выступая в роли правонарушителя. Затем страхователь, получив отказ страховщика признать произошедшее событие страховым случаем, может счесть, что страховщиком нарушено уже его право. То есть объективно в указанной ситуации в плане нарушения прав существуют, на наш взгляд, две различные стороны, право которых может быть нарушено, и две различные стороны, которые могут выступить в роли нарушителя прав.
Приведенные выше общие формулировки законодательства не содержат конкретных указаний на то, в привязке к какому именно нарушению права (третьего лица или страхователя) должен начать течь срок исковой давности применительно к страховым правоотношениям в указанной «комплексной» ситуации. А раз таких указаний нет, то при истолковании этой ситуации начинаются интерпретации, которых, естественно, может быть несколько и которые существенно отличаются друг от друга в зависимости от правосознания самих «интерпретаторов».
Те из них, кому ближе интересы третьего лица — основного пострадавшего в указанной ситуации (именно ему причинен имущественный ущерб, с которого все и началось), связывают начало течения срока исковой давности с моментом нарушения его права и говорят, что срок исковой давности должен отсчитываться с момента наступления страхового случая (также, кстати, понимаемого по-разному).

Другие, напротив, считают, что с этого момента начинает течь срок исковой давности по возможным искам третьего лица к причинителю имущественного ущерба (в данном случае — страхователю), что еще не имеет никакого касательства к страховым правоотношениям. Исчислять же начало течения срока исковой давности применительно к ним следует с момента нарушения права страхователя, то есть с момента отказа страховщика в осуществлении страховой выплаты.
В условиях, когда и та, и другая позиции являются, по нашему мнению, всего лишь различными интерпретациями общих положений соответствующих норм законодательства, говорить, что какая-то из них является правильной (или более правильной) и, соответственно, другая — неправильной (или менее правильной), представляется не очень корректным.
Существующей на практике неопределенности в истолковании описанной ситуации уже уделялось внимание в страховой литературе. Например, С.В. Дедиков отмечает: «Подчас страховщики отказывают в выплате страхового возмещения… в связи с истечением срока исковой давности на момент предъявления страхователем или выгодоприобретателем требования о страховой выплате. …При этом необходимо учитывать сохраняющуюся неопределенность в вопросе о том, с какого именно момента нужно исчислять срок исковой давности по спорам, связанным с исполнением договоров страхования. В настоящее время суды исчисляют такой срок с момента наступления страхового случая. Но есть и примеры, когда суд определяет момент начала течения срока исковой давности с даты, когда страхователь или выгодоприобретатель получил от страховщика официальный отказ в страховой выплате либо истек установленный законом или договором срок исполнения страховой организацией своей обязанности по выплате страхового возмещения» 2.
В этой связи представляется, что констатация С.В. Дедиковым складывающейся на практике ситуации и попытка автора ее объяснить вполне согласуются друг с другом.
Во-вторых, применительно к страхованию ответственности при осуществлении профессиональной деятельности не все так однозначно (одинаково понимаемо) с определением момента нарушения права третьего лица и момента наступления страхового случая. Здесь также существуют различные толкования, которые будут рассмотрены на конкретном примере. Оперирование же любыми понятиями (тем более имеющими столь принципиальное значение) при отсутствии единого и точного понимания вкладываемого в них смысла является, по нашему мнению, изначально некорректным.

Вот почему при более детальном рассмотрении (или, может быть, более правильно — при рассмотрении под определенным углом зрения) невольно приходишь к мнению, что многие авторы, касающиеся данной темы, большей частью повторяют одно и то же клише, например: «При этом для страховых правоотношений особое значение имеет не дата, когда лицо узнало о нарушенном праве (например, получило письменный отказ страховщика в осуществлении страховой выплаты), а дата страхового случая, так как именно с этого момента оно вправе предъявить иск в суд и требовать выплаты страхового возмещения» 3, не заостряя внимание на ситуациях, в которых, во-первых, существует одновременно более одной пары «должник — кредитор» (как, например, при страховании ответственности), а во-вторых, существуют значительно различающиеся точки зрения насчет того, какой именно момент следует считать моментом наступления страхового случая.
Чтобы более наглядно проиллюстрировать данный вывод, лучше всего, наверное, подробно рассмотреть какой-либо конкретный пример по страхованию ответственности при осуществлении профессиональной деятельности, например, ответственности регистраторов на рынке ценных бумаг. Анализ последовательности событий для определения даты наступления страхового случая
В целях дальнейшего изложения приведем в определенной мере типовую на сегодняшний день последовательность юридических фактов, связанных с обстоятельствами возникновения и последующего рассмотрения события, имеющего признаки страхового случая по указанному страхованию, в их привязке к соответствующим датам.
1. Дата совершения операции в системе ведения реестра владельцев ценных бумаг на основании представленных регистратору поддельных документов (может быть объективно установлена, так как фиксируется в системе ведения реестра). В результате указанной операции зарегистрированное лицо (назовем его лицом А) — владелец ценных бумаг — утратило право собственности на них, которое перешло к другому лицу (назовем его лицом Б).
Современная практика страхования ответственности (на основе так называемых «claims-made» — «образных» договоров) подразумевает, что для того, чтобы впоследствии факт наступления ответственности регистратора вследствие проведения указанной операции в системе ведения реестра был признан страховым случаем, необходимо (но не достаточно), чтобы указанная дата попала в срок действия договора страхования (или имела место после ретроактивной даты (в случае, когда она установлена) и до истечения срока действия договора страхования).
2. Дата, когда лицо А узнало о том, что оно лишилось права собственности на ценные бумаги. Указанная вторая дата может быть смещена относительно первой на достаточно продолжительный период (несколько месяцев и более), особенно если речь идет о так называемом «спящем» лицевом счете, операции по которому производятся очень редко либо совсем не производились.
Возможен и более сложный случай, когда лицо А, завершив свой жизненный путь, так и не узнало о том, что давно лишилось права собственности на принадлежавшие ему ценные бумаги. Через определенный промежуток времени к регистратору приходит наследник лица А со свидетельством о праве на наследство (лицо В) и просит зарегистрировать его в системе ведения реестра в качестве нового собственника указанных ценных бумаг. Сотрудники регистратора при попытке совершения указанной операции обнаруживают, что ценные бумаги, ранее принадлежавшие лицу А (наследодателю), уже давно сменили целый ряд (после лица Б) владельцев, в результате чего сформировалась легальная фигура так называемого «добросовестного приобретателя» (некоего лица Х).
В этой связи следует отметить, что «основная проблема, которая стоит перед истцом при заявлении в суд требования о виндикации и (или) обязании зачислить акции на его лицевой счет, состоит в определении конкретного лица, на лицевом счете которого имеются акции, незаконно списанные у истца. Законодательство РФ не предусматривает возможность идентификации акций одного выпуска (с одним регистрационным номером) по каким-либо иным признакам, кроме номера выпуска» 4.
3. Дата подачи лицом А (или его наследником — лицом В) претензии (или иска в суд) эмитенту или регистратору по факту утраты принадлежавших ему ценных бумаг (в последнее время в связи с новациями в судебной практике первичные иски по факту утраты ценных бумаг все чаще подаются эмитенту, а не регистратору, который ведет реестр владельцев ценных бумаг этого эмитента, — в данном примере рассмотрен именно такой случай).
4. Дата вступления в законную силу судебного решения, устанавливающего ответственность эмитента за то, что лицо А лишилось права собственности на ценные бумаги, и его обязанность возместить лицу А (или его наследни

Какой срок исковой давности по ДТП без пострадавшими и без жертв? требования о возмещении вреда, причиненного жизни или 

Однако в выплате страхового возмещения было отказано, поскольку в  страхового возмещения по страховому случаю от 23 июля 2010 г.,  2) С какого момента должен исчисляться срок исковой давности по 

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст.