Расчет процентов по кредитному договору за просрочку

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего: Зайнуллиной Г.К.
судей: Куловой Г.Р.,
Фархутдиновой Г.Р.,
при секретаре: Ширяевой О.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Инвестиционный капитал" Каримовой Э.Г. на решение Кумертауского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
Исковые требования Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" удовлетворить в части.
Взыскать с Сабитовой ФИО9 в пользу Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" задолженность по кредитному договору N N ... от дата: пени и штрафы ... руб. и судебные расходы ... руб. Всего ... ( ... ).
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Встречные исковые требования Сабитовой ФИО10 удовлетворить в части.
Взыскать с Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" в пользу Сабитовой ФИО11 незаконно списанную комиссию ... рублей, штраф ... рублей, судебные расходы ... рублей. Всего ...
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Фархутдиновой Г.Р., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ОАО "ИнвестКапиталБанк" обратилось в суд с иском к Сабитовой А.К. о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен кредитный договор N N ... от дата, по условиям которого Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере ... руб. под ... % годовых на приобретение транспортного средства на срок ... дней. Банк своевременно, в установленные договором сроки, зачислил на счет заёмщика денежные средства в определенной договором сумме, что подтверждается мемориальным ордером от дата, однако ответчик свои обязательства по своевременному возврату долга не исполняет. В этой связи банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и комиссии и предложении заключить соглашение об отступном в срок до дата. По состоянию на дата задолженность по кредитному договору составила ... в том числе: основной долг - ... руб.; ... руб. - проценты за пользование займом; ... руб. - пени на просроченный основной долг; ... руб. - пени на просроченные проценты; ... - пени за не пролонгацию страхового полиса; ... руб. - штрафы. Исполнение обязательств по рассматриваемому кредитному договору обеспечено залогом автомобиля марки ... года выпуска, залоговой стоимостью ... руб. Согласно пункту 9.1.3 кредитного договора, пункту 4.1.4 договора залога заёмщик обязан застраховать свое транспортное средство сроком на 1 год по программам ОСАГО и КАСКО за счёт средств, предоставленных заёмщику банком или за счёт собственных средств заёмщика, в страховой компании. Выгодоприобретателем по договорам страхования является банк, заёмщик не вправе изменять в одностороннем порядке выгодоприобретателя в договорах страхования. Вследствие уклонения от обязанности застраховать транспортное средство, Сабитовой А.К. произведено начисление штрафа в размере 3% от суммы кредита. Неисполнение обязательств по кредитному договору является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Не согласившись с заявленными требованиями, ответчик Сабитова А.Г. заявила встречный иск о взыскании незаконно полученной комиссии за оформление и обслуживание кредита, направлении на погашение процентов и суммы основного долга средств, списанных банком на погашение неустоек и штрафов, взыскании штрафа на основании Закона РФ "О защите прав потребителей" и судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что пунктом 2.3 договора N А/2628, заключенного дата между ней и банком, предусмотрено взимание единовременной платы за оформление и обслуживание кредита в размере ... Указанная денежная сумма удержана банком с денежной суммы, подлежащей перечислению на её лицевой счёт в день выдачи кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счёту, представленной банком. Данное условие кредитного договора является недействительным, как нарушающее права потребителя. В связи с чем банк обязан вернуть ответчику указанный платёж в размере ... руб. В случае отказа в добровольном удовлетворении данного требования, в её пользу с банка подлежит взысканию штраф в размере 50 % от указанной суммы, то есть ... руб. Условия договора в п. 9.2.1 договора, предусматривающие последовательность списания денежных средств со счета Сабитовой А.К., являются ничтожными, поскольку соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Включенные в пункт 9.2.1 кредитного договора условия, ущемляют установленные законом права истца как потребителя. Согласно выписке из лицевого счёта, представленной банком, истец стал удерживать с поступающих платежей штрафы и пени следующего наименования: штраф за пропуск минимального платежа, пеня за несвоевременное погашение процентов по ссуде, пеня за несвоевременное погашение задолженности по ссуде, пеня за неисполнение обязательств по страхованию, штраф за неисполнение обязательств по страхованию. Согласно прилагаемому расчёту, основанному на выписке из лицевого счёта, начиная с дата и по дата, ответчик неправомерно удержал в счёт штрафов и пеней на общую сумму ... руб. При этом следует учесть, что за указанный период ежемесячные выплаты в размере, не менее предусмотренном договором, то есть не менее ... руб., производились ответчиком, как правило, шестого числа каждого месяца, то есть в соответствии с графиком платежей. Позже указанного числа она внесла истцу платежи только в дата дата). Однако за указанные дни просрочки истец не предъявляет требований об оплате пени и штрафов. Погашение кредитной задолженности (с учётом того, что истец был обязан направлять поступающие платежи на гашение начисленных процентов и суммы основного долга) производилось в соответствии с графиком платежей включительно по дата. К указанной дате согласно графику платежей оставалась непогашенной сумма основного долга ... дата Сабитова А.К. возвратила истцу ... руб. выплачено дата. Ответчиком перед Банком исполнены все обязательства, предусмотренные пунктом 2.1 кредитного договора в части, отвечающей требованиям закона. Вместе с тем, из изложенных обстоятельств следует, что, распределяя полученные денежные средства в сумме ... руб., в период с дата и по дата, банк применял ничтожные условия кредитного договора, нарушал положения закона и, соответственно, нарушал права Сабитовой А.К., как потребителя. В этой связи Сабитова А.К. вынуждена заявить требования о применении последствий недействительности ничтожных условий договора в части, возложении обязанности на банк распределить указанную денежную сумму на погашение срочных процентов и суммы основного долга согласно графику гашения кредита. При удовлетворении требования о возложении на банк обязанности распределить полученные от ответчицы денежные средства в сумме ... руб. в период с дата и по дата на погашение процентов и суммы основного долга, с банка в её пользу подлежит взысканию штраф в размере 50 % от указанной суммы, то есть в размере ... Общая сумма штрафа составит ... Сабитова А.К. во встречном исковом заявлении просила: взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" незаконно полученные за оформление и обслуживание кредита 6 500 руб.; применить последствия недействительности ничтожной сделки к условиям кредитного договора N ... заключенного дата между Сабитовой А.К. и ОАО "ИнвестКапиталБанк", в части, предусматривающей первоочередное списание поступивших от заёмщика средств на погашение неустойки и штрафа и обязать ОАО "ИнвестКапиталБанк" денежные средства ... руб., поступившие от неё в период с дата и по дата, направить на погашение процентов и суммы основного долга в соответствии с графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью названного договора. Взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в её пользу штраф за нарушение прав потребителя в сумме ... руб. и расходы на оплату услуг представителя - ... руб.

Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представителя ОАО "Инвестиционный капитал" Каримова Э.Г. просит решение отменить, удовлетворив исковые требования банка в полном объёме и отказав в иске Сабитовой А.К. Каримова Э.Г. указала, что доводы о досрочном погашении кредита дата являются недостоверными, поскольку заёмщик в соответствии с п. 6 договора не подавала заявление в банк о досрочном погашении задолженности. Судом сделан неверный расчёт задолженности Сабитовой А.К., так как последняя допускала нарушения обязательств по возврату кредита. Суд неправомерно уменьшил размер пени за не пролонгацию страхового полиса. Условие о взимании единовременной платы за оформление и обслуживание кредита не противоречит законодательству.
Стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неявки, на момент рассмотрения дела, судебной коллегии не представили. В связи с чем, на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не находит.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд в

По состоянию на дата задолженность по кредитному договору Судом сделан неверный расчёт задолженности Сабитовой А.К., так 

819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация  уточненный расчет задолженности по состоянию на 18 июля 2013 года, 

Поехали. Как правило, задолженность заемщика перед банком что самая большая цифра в расчете задолженности заемщика получается меня задолженности по кредитному договору № ______ от ______ в