Договор страхования кредитных рисков

Катего

рии
• Анализ банковской деятельности
• Аудит, ревизия, контроль
• Бухгалтерский учет и отчетность в различных отраслях народного хозяйства
• Государственное регулирование экономики
• Деньги и кредит
• Другое
• Инвестирование
• Инновационный менеджмент
• История экономических учений
• Консалтинг
• Макроэкономика
• Международная экономика
• Менеджмент
• Микроэкономика
• Налоговая система
• Основы экономической теории
• Планирование, бюджетирование, проектирование
• Размещение производительных сил
• Статистика
• Страхование
• Таможенное дело
• Теория бухгалтерского учета
• Туризм
• Управление проектами
• Финансы
• Финансы предприятия
• Ценообразование
• Экономика
• Экономика предприятия
• Экономика труда
Суть этого вида страхования состоит в уменьшении или устранении кредитного риска. Он распространяется только на потребительский кредит, то есть на приобретение товаров долгосрочного користування. Предоставляя потребительский кредит, продавец практически лишен возможности контролировать платежеспособность покупателя. Обилия продаж в кредит некоторые из них не будут оплачены. Это типично страховой риск, поскольку здесь действуют случайность и математический закон больших чисел. Когда же речь идет о страховании банковских кредитов, то не найдется такого страховщика, который бы взял на себя возмещение убытков за невозврат кредита или несвоевременное его возвращения, ибо никакая другая организация не знает степени надежности заемщика лучше, чем сам банк. К тому же вознаграждением банкиру за риск, который он на себя берет, является банковский прибыль. Если бы все риски банка, связанные с кредитованием, передать страховщикам, не было бы необходимости платить банкирам. Изложенное не означает, что в банковской деятельности нет страховых рисков. В процессе кредитования применяют следующие способы страховой защиты: страхование риска невозврата кредита; страхование ответственности заемщика за невозврат кредита банку (или другому кредитору) страхование несвоевременной уплаты заемщиком процентов за кредит; страхование потребительского кредита; страхование коммерческого кредита (страхование векселей); страхования депозитов физических лиц; страхования депозитов юридических осиб. А. Страхование риска непогашенного кредиту Объектом страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредита и уплату процентов за использование его в определенный кредитным договором строк. Страховщиком является страховая компания, имеющая лицензию на осуществление такого вида дияльности. Страхователем является банк. Страхователь определяет сам: застраховать ответственность всех заемщиков, которым были предоставлены кредиты, ответственность каждого в отдельности. Первый вариант привлекателен тем, что в этих условиях обеспечивается автоматизм ответственности страховщика, что является существенным гарантом возврата кредитных средств, и устанавливается льготная тарифная ставка. Но в условиях нестабильной экономической ситуации целесообразнее страховать кредиты с процентами каждого заемщика зокрема. Страхователь имеет право застраховать только сумму основного долга или сумму выданного кредита с видсотками. При условии страхования кредита и процентов по нему страховщик с момента наступления страхового случая выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% непогашенных должником платежей и процентов по них. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика по всей суммы задолженности (включая плату за пользование кредитом), которую предстоит вернуть по условиям кредитного договору. Приклад Заемщик по окончании срока страхования не вернул банку ни долга, ни процентов за пользование кредитом. Сумма кредита равна 10 млн. грн. Срок - 3 месяца. Плата за кредит - 60% годовых. Ответственность страховщика составляет 80%. Размер задолженности равен; 10 ((10 60) / 100): 4 = 10 1,5 = 11500000 грн. Страховое возмещение составляет: 11,5 * 80/100 = 9,2 млн. грн. 2,3 млн грн (11,5 - 9Я) - убытки страхувальника. Страховщик обязан выплатить страхователю возмещение в течение того количества дней после наступления страхового случая, указанного в Правилах. После получения банком страхового возмещения он передает право требования на возмещение убытков, вызванных должником в пределах выплаченного ему страхового возмещения, страховщику. Передача права требования сопровождается документами, необходимыми для реализации этого права. Если это право страховщик не может реализовать по вине страхователя (просрочено претенциозное заявление и т.д..), То страховщик освобождается от обязательства выплачивать возмещения. А если выплата уже осуществлена, банк обязан возвратить это возмещение страховику. Б. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредиту Страхователем по данному виду страхования являются предприятия, учреждения и организации. Страховщик - страховая компания. Объект страхования - ответственность заемщика перед банком, предоставляющим кредит, за своевременное и полное погашение кредита, включая плату за пользование ним. Условия страхования аналогичны правилам и условиям страхования риска непогашенных кредитив. Страхователь подает заявление в двух экземплярах, копию кредитного договора, справку о погашении кредиту. Страховщик определяет страховые платежи, которые должны быть уплачены страхователем единовременно. Днем уплаты считается день списания средств со счета страхувальника. Ответственность страховщика возникает при невозврате должником банку-кредитору суммы в течение трех дней после наступления срока платежа, обусловленного договором. Ответственность страховщика колеблется тоже в пределах 50-90%. Страховая сумма устанавливается пропорционально доле ответственности страховщика, оговоренной в договоре, к сумме заборгованости. Страхование кредитных рисков в развитых странах мира предполагает как обязательное условие так называемое сопутствующее страхования. Смысл его заключается в том, что заемщик кредита или покупатель товара в кредит на срок предоставления кредита страхует жизнь, трудоспособность, дожитие до окончания срока договора. Данный вид страхования применяется и при залоге имущества. Это означает, что на срок действия кредита страхуется позичальник. При заключении страховых договоров с обеих видов страхования ответственности учитывают платежеспособность позичальника. Под кредитоспособностью понимают наличие у субъекта хозяйствования предпосылок, необходимых для получения кредита, и способности возвратить предоставленный кредит в срок. Заключение о кредитоспособности делают на основе анализа: тщательности его расчетов за ранее полученные кредиты, текущего финансового состояния, способности мобилизовать при необходимости денежные средства из различных источников, то есть уровня ликвидности. Банк, принимая решение о предоставлении кредита, определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может надати. В. Страхование депозитив Страхование депозитов заключается в создании системы защиты денежных вкладов, находящихся на депозитных счетах в коммерческих банках, на случай банкротства этих банков. Система депозитного страхования (СДС) порождена двухуровневой банковской системой и функционирует практически во всех странах с развитой рыночной экономикой. Интересно, что потребность в ее создании возникла в условиях глубокого кризисного состояния экономики. Введение СДС настолько важно для решения целого ряда экономических и социальных проблем, в СЕЛА это событие в экономической жизни страны XX века оценивают как второй по своей значимости после создания Федеральной Резервной Системы (ФРС). Неудивительно, что необходимость создания СДС возникла и в Украине в период глубокого экономического кризи. Система страхования депозитов призвана решить две главные задачи: защитить прежде всего мелких вкладчиков от финансовых потерь; предотвратить массовое изъятие вкладов, если банк находится в тяжелом финансовом становищи. Кроме этого, СДС выполняет целый ряд вспомогательных задач: а) разграничивает ответственность коммерческих банков уровня рискованности операций, которые они выполняют, и ответственность потенциального клиента за выбор надежного банка; б) СДС может оказать помощь банкам, оказавшимся в тяжелом финансовом положении, а именно: провести слияние банка, находящегося в тяжелом финансовом положении, другим, более сильным, банком; поручиться за этот банк, перечислив на его счета определенную денежную сумму; обеспечить механизмы и процедуры проведения банковских банкрутств. СДС может осуществляться на разных засадах. 1.По характеру требований относительно участия коммерческих банков в СДС она может быть: обязательно (все коммерческие банки должны быть участниками СДС) добровольная (по желанию банков) и смешанная (в СЕЛА государство обязывает все банки, входящие в ФРС , быть участниками СДС, а для находящихся вне ФРС, устанавливает определенные требования, соблюдение которых является необходимым условием для членства в СДС). Обязательное СДС привлекательна тем, что, охватывая все банки, обеспечивает одинаковые гарантии клиентам всех банков. Недостатком ее является слабая ответственность клиента по выбору надежных банкив. Добровольная СДС привлекательная своей демократичностью. Она основывается не на законе, а на договоре и позволяет избежать значительных споров между банками и державою. Недостатком ее является лишение части клиентов надежной защиты через СДС. Смешанная система имеет преимущества перед двумя предыдущими в том, что она стремится предупредить ситуации, когда банки, которые эффективно функционируют, платили бы страховые взносы, которые использовались бы на возмещение расходов банков, управления которыми осуществлялось недостаточно эффективно. Недостаток у нее тот же, что и в предыдущей системи. 2.При объемом страховой защиты она может быть полная, ограниченная и дискрецийна. Если СДС основывается на принципе полной страховой защиты депозитов коммерческих банков, она тем са

Андрей Языков: Механизм страхования кредитных рисков размер ответственности страховщика по договору страхования 

Так они хотят снизить риски невозврата кредитов, особенно когда  Поскольку договор страхования заключается между Страховой 

Страхование кредитных рисков нечасто встречается в России и Договор страхования ответственности заемщика заключается в