Договор личных сбережений в кредитном кооперативе

2. Договор о передаче кредитному потребительскому кооперативу граждан личных сбережений должен содержать условия о сумме предоставляемых личных сбережений, порядке их передачи, сроке и порядке их возврата кредитным потребительским кооперативом граждан, размере и порядке платы за их использование. Стороны в договоре могут предусматривать иные условия.
3. Плата кредитного потребительского кооператива граждан членам кредитного потребительского кооператива граждан за использование их личных сбережений включается в сумму расходов кредитного потребительского кооператива граждан.
4. Личные сбережения граждан, переданные на основании договора в пользование кредитному потребительскому кооперативу, учитываются и показываются отдельно от других средств фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива.
Комментарий к статье 15
1. Статья устанавливает договорный порядок передачи личных сбережений пайщиков кредитному потребительскому кооперативу граждан в пользование.
Сторонами договора являются кооператив и его пайщик. Следует отметить, что договор о передаче личных сбережений не может быть заключен с лицами, еще не ставшими членами кооператива, или теми, чье членство находится на этапе оформления. В практике кредитных потребительских кооперативов граждан были случаи, когда налоговая инспекция и правоохранительные органы утверждали, что кооператив является коммерческой организацией, привлекающей средства населения без лицензии. Свои обвинения они основывали на том, что зачисление в члены кооператива и заключение договора о передаче личных сбережений датированы одинаково, поэтому факт зачисления в члены кооператива они рассматривали как притворную сделку. В суде представителям кооператива пришлось хронометрировать тот день буквально по часам, доказывая причинно-следственную связь зачисления гражданина в пайщики кооператива и - после этого - заключения с ним договора о передаче личных сбережений.
2. Договор заключается между кооперативом и его пайщиком в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора.
Статья 434 ГК РФ разрешает заключать договор в письменной форме как путем составления одного документа, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается также соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть если в ответ на это предложение в установленный им срок получившее предложение лицо совершает необходимые для выполнения указанных в нем действий на указанных в нем условиях.

Однако на практике КПКГ предпочитают заключать с пайщиками договор путем составления единого письменного соглашения, подписываемого обеими сторонами, ибо при иных вариантах оформления письменного договора факт заключения договора и его содержание в случае конфликта гораздо труднее установить.
3. На первый взгляд те общие требования к содержанию договора о передаче личных сбережений, которые формулирует законодатель в п. 2 комментируемой статьи, указывают на то, что договор о передаче личных сбережений - частный вариант договора займа. Как и в договоре займа, здесь необходимо указать условия о сумме предоставляемых денежных средств, порядке их передачи, сроке и порядке возврата, размере и порядке платы за их использование. Такой взгляд соответствует традиционной концепции денег как объекта имущественных прав: согласно этой концепции деньги как средство обращения могут передаваться от одного лица другому только в собственность, в качестве вклада или займа.
Однако есть ряд существенных отличий рассматриваемого договора от вклада и от договора займа, которые можно выявить, анализируя не только комментируемый пункт, но и иные нормы Закона.
В отличие от вкладов, которые вносятся, как правило, на весь срок членства лица в организации, личные сбережения могут в любой момент быть истребованы внесшим их пайщиком. Кроме того, вкладами как собственными средствами организации кооператив распоряжается сам посредством своих органов на основании норм устава и внутренних нормативных актов. Личные сбережения используются в соответствии с заключенным договором пайщика с кооперативом, в котором пайщик может предусмотреть более строгие нормы, чем те, что предусмотрены в документах кооператива.
Договор о передаче личных сбережений не является договором банковского вклада, ибо КПКГ принимает средства не от любого гражданина, а только от своего пайщика (отсутствует признак публичности). Кроме того, он использует переданные средства в соответствии с указаниями пайщика, тогда как банк самостоятелен в распоряжении средствами, переданными во вклады. Клиент банка не в состоянии повлиять на политику банка в отношении использования переданных средств, тогда как пайщик участвует и в выработке, и в осуществлении этой политики, и в контроле ее соблюдения.
В отношениях займа, даже целевого займа, заимодавец не вправе вмешиваться в оперативно-хозяйственную деятельность заемщика, навязывать ему конкретные способы и методы работы с займом, контроль заимодавца не может выходить за рамки получения информации о том, на что и в какие сроки был использован целевой заем. Заемщик в принципе свободен во владении, пользовании и распоряжении полученными средствами, будучи ограничен лишь в направлении использования их. Здесь же пайщик, передавший средства, соучаствует в осуществлении всех трех правомочий собственника: и владении, и пользовании, и распоряжении. Ни одно из этих правомочий он не отдает полностью. Все они переданы кооперативу как бы в усеченном варианте.

Следует учитывать и то, что формальное присутствие всех трех правомочий само по себе не доказательство перехода права собственности: "владение, осуществляемое собственником, совсем не то, что у арендатора или хранителя... это совсем разное отношение к вещи, разная мотивация и поведение" (Скловский К.И. Собственность в гражданском праве. Учебно-практическое пособие. М.: Дело, 1999. С. 127).
В КПКГ пайщик, передающий личные сбережения, вправе не только предусмотреть в договоре более строгий режим их использования, чем предусмотренный в уставе, не только получать информацию об использовании переданных им средств, но и участвовать в определении режима использования этих средств, в разработке конкретных способов и форм работы с этими деньгами, в формировании финансовой политики кооператива.
Поскольку согласно нормам ст. 3 и 14 (п. 3) личные сбережения не передаются в собственность КПКГ и не обременяются исполнением его обязательств, все доходы от использования личных сбережений принадлежат пайщикам, внесшим эти денежные средства в кредитный потребительский кооператив граждан, тогда как по договорам займа заимодавец получает лишь фиксированный процент от заемщика, а не весь доход от вложения заемных средств. Обычно в кредитных потребительских кооперативах граждан по договорам о передаче личных денежных средств в КПКГ предусматривается ежемесячная или ежеквартальная выплата кооперативом пайщику процентов за использование его личных сбережений. А итоги деятельности кооператива, в том числе доходы, полученные от использования личных сбережений пайщиков, подсчитываются в конце финансового года - и тогда же всем пайщикам, внесшим личные сбережения, выплачивается доход от использования в кооперативе этих средств.
Недопустимо покрытие издержек самого кооператива из этих личных сбережений. Иначе это сразу расценивается как платная услуга, личные сбережения, а доходы по этой статье - как собственные средства организации и т.д. Все, что пришло как проценты по займам, сразу же должно распределяться на личные сбережения, из этих начислений удерживается подоходный налог. Все остальное - взносы на административные расходы, на покрытие убытков и прочее - идет не из личных сбережений, а из паевых, целевых или иных взносов пайщиков.
4. Вопреки традиционной концепции денег гражданское законодательство допускает использование денег поверенным, комиссионером, доверительным управляющим (в случаях, предусмотренных законом) без передачи их в собственность этим лицам. По сути дела, многие финансовые сделки на фондовых, валютных, товарных биржах осуществляются именно на таких условиях.
Договор передачи личных сбережений имеет ряд общих признаков с этими договорами и ряд отличий от них.
Подобно комиссионеру кредитный потребительский кооператив граждан "продает" от своего имени чужие вещи - деньги своих пайщиков. Деньги, уплаченные "покупателем", он передает "комитенту", собственнику "товара", то есть тем пайщикам, чьи личные сбережения используются в фонде финансовой взаимопомощи. Однако в отличие от комиссионера КПКГ как некоммерческая организация живет не на процент от суммы сделки, не на комиссионное вознаграждение, не на плату за услуги, а на членские взносы. Процент, выплаченный пайщиками-заемщиками за использование средств фонда финансовой взаимопомощи, кооператив отдает тем пайщикам, чьи личные сбережения "работают" в КПКГ. Таким образом, процент выплачивается заемщиком, по сути, не кооперативу как юридическому лицу, а тем пайщикам, которые внесли свои личные сбережения для предоставления их в займы другим пайщикам, ведь в отличие от банковского процента, представляющего собой рыночную прибыль, часть прибавочной стоимости, в КПКГ процент - это не прибыль, не вознаграждение, а компенсация издержек, которые несет пайщик-заимодавец, отказывая себе в использовании этих денег на личное потребление.
Гражданское законодательство знает оба этих термина. Так, в главе о договоре поручения говорится об обязанности доверителя возмещать поверенному понесенные издержки и обеспечивать его средствами, необходимыми для исполнения договора поручения (ст. 975 ГК РФ). О вознаграждении говорится отдельно: если оно предусмотрено в договоре, он считается возмездным, если нет - безвозмездным (ст. 972, 975 ГК РФ).
Подобная модель прописана и в главе ГК об общей собст

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это некоммерческая По договору передачи личных сбережений, член кооператива 

1. Договор передачи личных сбережений пайщика №. Кредитный Потребительский Кооператив Народных Сбережений «Четвертак» г.

Внесение личных денежных средств (сбережений) по договору Взыскать с Кредитного потребительского кооператива «Гарант» в